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不良资产证券化是如何具体实现的呢？通俗讲，就是银行把自己的不良贷款打包，按折扣很低的价格一次性出让给投资人，并约定偿付频率和利率水平。这些不良贷款是并非完全没有回收可能的坏账，还会有一定的回收款现金流入，可以支撑证券本息兑付。

以招行这期产品为例，在基础资产的选择上，招行本次入池资产为信用卡透支不良债权，资产池未偿本金总额为15亿元，具有单笔金额小、地域分散、现金流回收特征稳定等特点。其中，入池借款人平均本息余额3.5万元，分散在全国43个城市，本息余额小于5万元的资产笔数占到77%，极具分散性。从逾期时间分布来看，逾期3至6个月的资产占比达到54%，大部分资产逾期时间较短，按照信用卡业务特点，具备良好的回收预期。

信用卡不良贷款本金总额15亿元，可本期产品只发行2.33亿元，这15亿元的贷款产生的回收款都用于证券本息和各项税费支出的兑付。截至5月22日，这期不良贷款已经实际回收1.64亿元，回收表现良好，证券本息兑付具备较高的保障。

据内部人士透露，招行“和萃”系列将涵盖信用卡、小微和公司贷款等各类不良资产品种，目前多个项目正在同步推进，年内将陆续投放市场，基于小微不良资产的“和萃二期”预计最快于6月份面市。

中行发行首只不良信贷资产证券化产品